Як вирішити проблему боргу

Зміст

• етапи
• Спосіб 1 Спроба вирішити свої борги
• Спосіб 2 Визначте шлях вперед
• Спосіб 3 Емоційно розібратися з боргами

Для більшості з нас борг насправді є чимось природним, але бувають випадки, коли борг може стати нав'язливістю, а чимсь неможливо управляти. Важливо, щоб ви могли впоратися з ситуацією і зробити повний аудит своїх боргів. Спробуйте знайти спосіб реорганізувати свій бюджет, щоб ви не впали в борги. Якщо вам не вдається піти від цього, попросіть поради у кредитного консультанта чи благодійної організації, що спеціалізується на програмах управління боргом.

етапи

Спосіб 1 Спроба вирішити свої борги

1. 
   

   
   Оцініть ситуацію. Перше, що потрібно зробити, щоб знайти рішення своїх боргів - це провести чесну оцінку рівня всіх своїх боргів, а також їх витрат. Почніть із написання кожного з виниклих боргів та спробуйте включити якомога більше інформації. Ви не зможете прогресувати, якщо не матимете чіткого уявлення про своє фінансове становище.
   • Запишіть ключову інформацію, включаючи відсоткові ставки, основну суму, щомісячні платежі та будь-які інші застави для забезпечення кредитів.
   • Це може бути важким і стресовим етапом, але важливо, щоб ви це зробили.
   • Після того як ви зібрали всю цю інформацію, ви можете почати з її розуміння та визначення шляху вперед.

2. 
   

   
   
   
   Визначте свої захищені та незабезпечені вимоги. Перерахувавши всі свої борги, вам потрібно буде прийняти рішення про те, який борг є найважливішим та найактуальнішим. Почніть з визначення того, які вимоги забезпечені, а які - ні. Це важливо, оскільки ви будете знати, яка заборгованість може призвести до того, що ви швидко втратите майно, наприклад, ваш будинок.
   • Позовні вимоги - це вимоги, пов’язані з певними властивостями, такими як ваш будинок або автомобіль. Якщо ви не можете їх погасити, ваш кредитор може заволодіти майном, щоб отримати володіння своєю позикою.
   • Незабезпечені вимоги - це ті, що не пов’язані з будь-яким майном і, як правило, включають такі предмети, як борг за кредитною карткою, рахунки за медичне страхування та кредитні підписи.

3. 
   

   
   Віддавайте пріоритет своїм боргам. Наступне, що потрібно зробити, - переглянути свій стягнення заборгованості та впорядкувати їх за черговістю. Хоча всі ваші борги важливі, деякі важливіші за інші. Один з найважливіших боргів - це той, який може призвести до втрати вашої власності, наприклад, будинку, автомобіля та будь-якого іншого фізичного майна.Ці борги можуть включати борги за оренду, повернення іпотеки, державні податки та комунальні платежі, які ви не сплатили.
   • Витрати на оренду та комунальні послуги стають заборгованими, коли ви спізнюєтеся з їх виплатою. Це може призвести до того, що ви більше не зможете скористатися цими послугами та втратити свій будинок. Їх потрібно лікувати спочатку.
   • Борги з найнижчим пріоритетом - це борги за кредитними картками, певними частковими платежами або договорами оренди з можливістю придбання, банківських овердрафтів, позик батьків або інших незабезпечених боргів.
   • Впорядковуючи свої борги за черговістю, подумайте про ті, з якими найвища процентна ставка. Чим швидше ви погасите ці платежі, тим швидше ви звільниться від цих витрат, і ви дасте собі шанс погасити інші борги.
   • Якщо у вас є якісь заощадження, використовуйте їх для погашення найбільших боргів. Процентні ставки, які застосовуватимуться до вас за своїми боргами, будуть більшими, ніж ті, які ви можете заробити на своїх заощадженнях. Однак будьте обережні, щоб не витратити всі свої заощадження, тому що ви могли використати їх як аварійний фонд пізніше.
   • Компаніям з непрофільною заборгованістю прийнято проводити більш агресивну політику збору боргів. Будьте в курсі цього і тримайте всю свою увагу на боргах з найвищим пріоритетом.

4. 
   

   
   
   
   Знайте, переживаєте ви фінансову кризу чи ні. Оцінивши всі свої борги, потрібно спочатку судити про важливість вашої проблеми. Немає точного визначення проблеми боргу, але щоб спробувати дізнатися свою позицію, задайте собі два питання. По-перше, чи складно вам впоратися зі звичайними витратами на покриття своїх боргів? Сюди можна віднести повернення іпотечних кредитів, мінімуми кредитних карт та комунальні платежі.
   • Тоді запитайте себе, чи заборгованість (крім іпотечних та автомобільних позик) перевищує ваш чистий річний дохід.
   • Якщо відповідь на будь-яке з цих питань є позитивною, проблема з боргами може бути дуже тривожною, і вам слід якомога швидше домовитись про зустріч у кредитного консультанта чи некомерційної організації, яка пропонує програми управління боргом. ,
   • Пам’ятайте про важливість вашого боргу. Найголовніше, що потрібно знати, - чи ти зможеш її позбутися чи ні.

5. 
   

   
   Не беруть дорогі позики. Для багатьох борг може стати нескінченним циклом, який з часом стає все більш важливим. Часто, коли у вас є ряд дорогих позик, люди можуть чинити тиск на вас або навіть заохочувати вас зайнятись більшою заборгованістю, щоб погасити існуючий борг. Це практика, яку найчастіше дотримуються компанії, що виплачують позики, і вам слід уникати збільшення заборгованості в будь-який час. У деяких випадках можливе отримання більш дешевого кредиту з низькою процентною ставкою від асоціації або заощадження та кредитна співпраця.
   • Це може допомогти вам погасити дорогі борги та замінити їх доступними. Перш ніж це зробити, обговоріть це з незалежним кредитним радником.
   • Будьте обережні до позик на консолідацію боргів. Ці види кредитів можуть зажадати від вас застави вашого будинку та не давати гарантій. Однак позики на консолідацію боргів можуть принести користь, якщо ви співпрацюєте з авторитетним кредитором. Сподіваємось, у вас може бути нижча відсоткова ставка, ніж зараз ви платите. Будьте обережні, щоб не взяти черговий борг після консолідації.

Спосіб 2 Визначте шлях вперед

1. 
   

   
   Налаштуйте бюджет. Після того, як ви маєте чітке уявлення про ситуацію зі своїми боргами, наступне, що потрібно зробити, - це визначити суму, яку ви можете дозволити собі повертати за місяць. Розробіть детальну інформацію, яка покриє як весь ваш дохід, так і ваші витрати, щоб знайти доступну суму для погашення своїх боргів. Подумайте, як ви можете зменшити свої витрати, заощаджуючи та уникаючи зайвих витрат. Подумайте, якщо можливо, як би ви могли також збільшити свій дохід.
   • Розробивши свій бюджет, вам потрібно буде знайти реалістичну суму, яку можна виділити щомісяця лише для погашення заборгованості.
   • Додайте це до свого списку першочергових боргів і з’ясуйте, чи можете ви дозволити їх виплатити.

2. 
   

   
   Зверніться до кредиторів. Тепер ви повинні зв’язатися зі своїми кредиторами, щоб обговорити можливі шляхи та засоби реструктуризації та реорганізації своїх боргів. Якщо ви зможете надати їм детальну інформацію про те, скільки ви можете платити кожного кінця місяця, можливо, можна буде переговорити умови позики. Наприклад, ви, можливо, зможете прийняти новий план погашення, який би зменшив щомісячні суми, які ви сплачуєте, але розглянути можливість розповсюдження платежів на набагато довший період.
   • Важливо, щоб ви домовилися з вашими найскладнішими кредиторами. Інші мають бути легко повернути, коли ви подбаєте про цих кредиторів і зменшите суму, яку ви їм зобов'язані.

3. 
   

   
   Зверніться до кредитного консультанта. Якщо ви не змогли домовитись про новий план погашення коштів або відчуваєте, що ви перевантажені всією цією інформацією, обов'язково домовтеся про зустріч з неприбутковим кредитним консультантом або організацією з управління боргом. Існує багато некомерційних та добровільних організацій, які надають неупереджену та безкоштовну пораду людям, які перебувають у фінансових труднощах. Вони не лише дадуть вам поради щодо того, як діяти та як поводитися зі своїми кредиторами.
   • В Інтернеті є багато корисної інформації, але завжди намагайтеся запланувати зустріч особисто.
   • Багато університетів та військових баз мають програми некомерційного кредитного консультування.
   • Місцеві кредитні спілки, бюро консультування громадян, житлові установи можуть вам допомогти.
   • Не забудьте проконсультуватися з високопрофільною організацією, що має великий досвід у цій галузі. Термін "некомерційний" не завжди є синонімом "безкоштовно".

4. 
   

   
   Придумайте план управління своїми боргами. У деяких випадках кредитний радник може запропонувати прийняти план управління боргом. Радник буде більш схильний зробити таку пропозицію, якщо у вас виникнуть проблеми з погашенням боргу. Взагалі, ці плани змусять вас заплатити суму до організації консультанта, яка сплатить їх вашим різним кредиторам.
   • Подумайте серйозно над цим варіантом і обов’язково обговоріть його з кредиторами.
   • Лише після того, як радник ретельно проаналізував ваші фінанси.
   • У багатьох випадках радник може дати вам поради щодо бюджету та управління своїми боргами, не вдаючись до жодного з цих планів.

5. 
   

   
   Вибирають розрахунки з боргами. Програми врегулювання заборгованості передбачають співпрацю з компанією (неприбутковою організацією), щоб погасити основні залишки перед кредиторами, з одноразовими сумами, ніж ви зобов'язані. Кредитори зроблять це лише в тому випадку, якщо вони впевнені, що він буде працювати краще, а не пізніше переслідуватимуть вас за своїми платежами. Компанія подбає про відшкодування, але вас попросять сплатити певну суму на ощадний рахунок протягом відносно тривалого періоду. Це можна використати для погашення заборгованості, але це може бути ризикованим підходом.
   • Якщо ви задумаєтесь, визначтеся, чи зможете ви здійснювати щомісячні платежі безстроково.
   • Пам'ятайте, що ваші кредитори не зобов’язані укладати угоду з компанією з врегулювання боргу.
   • Компанії, що здійснюють врегулювання заборгованості, зазвичай заохочують вас виплачувати їх замість того, щоб платити своїм кредиторам. Як результат, ваш кредитний рейтинг постраждає, і можуть виникнути інші наслідки.
   • Якщо ваші борги не будуть погашені, можливо, доведеться сплатити додаткові збори, які ви не будете сплачувати, якщо ви будете платити безпосередньо кредитору.
   • Є кілька випадків афери, що стосуються погашення боргів, і всі компанії не виконують своїх обіцянок.
   • Перед тим, як взяти на себе зобов’язання, достатньо вивчити компанії і завжди переконайтеся, що ви отримуєте безкоштовні об'єктивні поради від некомерційних організацій.

6. 
   

   
   Розслідуйте консолідацію боргів. Ви можете знизити вартість своїх боргів, консолідувавши їх за новою кредитною лінією, наприклад, знову заставте свій будинок. Як правило, ці плани будуть використовувати ваш будинок як заставу, а це означає, що якщо вашому будинку не загрожує іпотека, вам доведеться ретельно подумати, чи хочете ви ризикувати.
   • Будьте обережні щодо систем консолідації змінних швидкостей. Що дешевше спочатку може повернутися дорожче пізніше, якщо курс зросте.

7. 
   

   
   Подумайте про подання банкрутства. Якщо ви повністю не можете погасити свої борги і не можете знайти спосіб, можливо, пора подумати про подання декларації про банкрутство. Це велике рішення з далекосяжними наслідками в довгостроковій перспективі, і його не слід сприймати легко. У вас можуть виникнути труднощі з придбанням будинку або згодом отримання кредиту через це банкрутство.
   • Якщо ви хочете скористатися цією опцією, ви повинні подати заяву про банкрутство протягом 45 днів, оскільки будь-яка несвоєчасна подача заявки може бути жорстоко покарана. Вам потрібно буде подати повний перелік документів (датованих, підписаних та завірених) до суду.
   • Банкрутство слід застосовувати лише в крайньому випадку в більшості випадків.
   • За деяких обставин банкрутство може дозволити людині почати новий початок.
   • Детально обговоріть різні варіанти з кредитним консультантом та юристом, який спеціалізується на банкрутстві та кредиті, перш ніж приймати будь-яке рішення.

Спосіб 3 Емоційно розібратися з боргами

1. 
   

   
   Визнайте, що у вас проблема з боргом. Найпоширеніша реакція, що спостерігається, - це те, що люди намагаються заперечувати серйозність ситуації навіть перед великими боргами. Заборгованість може бути чимось надзвичайно важким, з яким ви можете емоційно боротися, але важливо, щоб ви усвідомлювали ситуацію та її вплив на вас. Все більше і більше можливостей доводить вплив стресу на психічне здоров'я та стрес, тому це не те, що слід ігнорувати.
   • Відмова від боргу може погіршити ситуацію і завадити швидко реагувати.
   • Не чекайте великих подій, таких як повідомлення про вхід, перш ніж визнати вашу проблему.

2. 
   

   
   Обговоріть з ким-небудь з мови, що викликає у вас рівень вашого боргу. Знесилення може завдати вам великої психологічної шкоди. Спробуйте поговорити про свою ситуацію з людьми. Спілкуватися з друзями або родиною може бути складно, і саме тому вам слід звернутися за допомогою до терапевта, якщо ваша ситуація справді викликає у вас проблеми. Це важливий крок для визнання ситуації. Ви не могли вжити необхідних заходів для ефективного вирішення проблеми, поки не визнаєте нестабільність свого фінансового становища.
   • Завжди шукайте об’єктивну пораду у кредитного консультанта, але намагайтеся не нехтувати психологічним впливом боргу.

3. 
   

   
   Робіть кроки, щоб бути більш оптимістичними. Це нормально відчувати стрес і тривогу, коли ви переживаєте фінансові труднощі. Однак ви можете вжити заходів, щоб відчути себе більш позитивно. Дійсно, важливо розібратися з боргами та знайти вихід із фінансових питань, але ви також повинні спробувати покращити свій стан душі. Це навіть може допомогти вам впоратися з боргами та зосередитись на пошуку шляхів виходу з нього.
   • Спробуйте залишатися активними. Багато тренуйтесь, але також проводите час з друзями та займайтеся щоденними справами.
   • Зітхніться зі своїми страхами, скориставшись деякими порадами, щоб знайти рішення проблеми.
   • Намагайтеся не пити багато. Деякі люди відмовляються від алкоголю, щоб краще впоратися зі стресом і тривогою, але пиття може посилити ваші проблеми.

4. 
   

   
   Знайте, коли шукати допомоги. Якщо ваші почуття, стрес чи занепокоєння не зменшуються, і ці почуття починають серйозно впливати на вашу здатність жити своїм життям, ви повинні записатись на прийом до лікаря. Якщо ви продовжуєте відчувати ці негативні почуття протягом тижнів, лікар може порекомендувати терапевта для отримання додаткової підтримки.
   • Якщо у вас складається враження, що ви не можете реально емоційно піти або що життя не варто жити, негайно зверніться за допомогою.
   • Не дозволяйте погіршити ситуацію. Зверніться до лікаря або зателефонуйте на гарячу лінію.